«БКС Премьер» сравнил кредиты с накоплениями. Копить или купить? Об этом рассказал директор филиала БКС Премьер в Пензе Андрей Тарасов.
Представьте ситуацию: перед вами — автомобиль, новая модель, как раз та, которая вам так понравилась на одном из рекламных роликов, и именно такая, какая вам сейчас нужна. Однако у вас нет нужной суммы. Что же делать? Варианта всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше?
«Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, автомобиль стоит 1 млн руб. А у вас есть только 300 тыс. руб., ваш ежемесячный доход — 150 000 руб., а расход — 100 000 руб. Итого: у вас в месяц остается по 50 тыс. руб. Вы можете оформить кредит на 700 тыс. руб., либо начать копить нужную сумму, откладывая по 50 тыс. руб. в месяц», — сообщил Андрей Тарасов.
Финансовые советники БКС Премьер посчитали, какой вариант окажется наиболее выгодным.
Вариант 1. Кредит на 700 тыс. руб. на 1,5 года, например, под 17% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 45 тыс. руб. За 1,5 года человек отдаст банку округленно 800 тыс. руб. Вместе с первоначальным взносом 300 тыс. совокупные расходы клиента составят 1,1 млн руб.
Вариант 2. Размещение 300 000 руб. в структурный продукт с ожидаемой доходностью, к примеру, 15% на 1,5 года, а также перечисление 45 тыс. руб. на депозит под среднюю ставку 8%. И тогда примерно через 1,5 года на счете будет около 1,234 руб. К этому моменту машина, при инфляции 10% годовых, будет стоить примерно 1,15 млн.
«Итак, кредит позволяет купить нужную вещь здесь и сейчас, но это ведет к переплате. На коротких сроках в 1−2 года она не очень существенна, на более длинных — становится все ощутимее. Таким образом, если вы собираетесь брать кредит на срок свыше 2 лет, крайне целесообразно минимизировать размер привлекаемых заемных средств, чтобы сэкономить на переплате. Соответственно, нужно увеличить сумму накоплений на ту или иную финансовую цель. Для того, чтобы лучше в этом разобраться, имеет смысл обратиться к финансовым советникам «БКС Премьер», которые в любой момент подскажут, как лучше действовать в рамках персонального финансового плана», — отметил А. Тарасов.
Что же касается накоплений — здесь возникают два риска, а именно: инфляция и рыночный риск. Если человек собирается финансировать ту или иную цель частично за счет собственных средств, то нужно грамотно составить инвестиционный портфель под нее, чтобы, с одной стороны, не сидеть полностью в депозитах, которые идут вровень с инфляцией (или вообще не перекрывают ее), а с другой — не инвестировать в излишне рискованные активы, которые могут привести к серьезной просадке в перспективе 2−3 лет. Это может быть портфель из депозитов, структурных продуктов с защитой капитала, отчасти — фондов смешанных инвестиций для срока от 2 лет.
Таким образом, для достижения финансовой цели оптимально сочетать кредит и инвестиции, при этом минимизировать сумму кредитных средств, если берется кредит на срок свыше 2 лет. Также важно не инвестировать в излишне консервативные инструменты все накопления, которые есть под выбранную цель. Часть средств вполне можно инвестировать в другие продукты, которые могут принести доход выше уровня инфляции.
«Кроме того, при формировании портфеля для накоплений на ту или иную цель — не делать его излишне агрессивным, особенно если до цели меньше 2−3 лет. В этом смысле есть риск не достичь цели или взять слишком крупный кредит, т. к. в силу колебаний на финансовых рынках ваши накопления могут сократиться в размере. Здесь лучше отдать предпочтение инструментам с низким риском или фиксированным риском — структурным продуктам с 90−100% защитой капитала, высоконадежным облигациям», — подчеркнул Александр Тарасов.
Более подробную информацию можно получить в Пензенском филиале «БКС Премьер» по адресу ул. Максима Горького, 24. Телефон для справок: 20−11−22. bcspremier.ru.
Структурный продукт — внебиржевой срочный контракт. Инвестор дополнительно несет расходы по выплате премии контрагенту по структурному продукту, вознаграждения брокеру, депозитарию, по возмещению расходов, уплате налогов и иные расходы.
