Как накопить на пенсию. Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд?

Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право выбора тарифа для формирования будущей пенсии. Работодатель платит за своих работников страховые взносы - 22% от фонда оплаты их труда, из которых 6% идет в солидарную систему – на финансирование фиксированной выплаты к страховой пенсии нынешним пенсионерам, и 16% отражается на индивидуальном лицевом счете гражданина – в зависимости от выбранного тарифа.

16% идет полностью на формирование страховой пенсии либо, если гражданин предпочитает формировать накопительную пенсию, 10% - на страховую пенсию и 6% - на накопительную. 22% - это деньги, которые перечисляет работодатель за своего наемного работника, исходя из уровня его заработной платы. Это не удержание из зарплаты, а начисление на нее. Из этих сумм формируется будущая пенсия.

Решить, направить 6% на формирование накопительной пенсии или оставить их в страховой, необходимо было до 31 декабря 2015 года. Сейчас такое право сохраняется в течение пяти лет у тех граждан, кто только недавно вступил в трудовые отношения, и первые отчисления за кого начали поступать после 1 октября 2014 года.

По словам Ирины Павловой, граждане могут передавать свою накопительную пенсию организации-страховщику для инвестирования на финансовом рынке. Выбранный страховщик будет нести обязательства перед гражданином по назначению и выплате накопительной пенсии.

«Страховщиком может являться Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию «Внешэкономбанк» и через частные управляющие компании (УК) по выбору гражданина», — рассказала она.

Если же накопительную пенсию вы передаете в НПФ, то он управляет средствами по своему усмотрению. Нужно отметить, что в случае банкротства НПФ, государство гарантирует возврат средств, но только номинал, без дохода.

Прежде чем делать выбор в пользу одного или другого негосударственного пенсионного фонда, необходимо провести анализ их работы. Например, можно посмотреть, сколько лет они на финансовом рынке, доходность за последние пять лет. Главное помнить — не рекомендуется менять страховщика чаще одного раза в пять лет, так как это связано с потерей инвестиционного дохода накопительной пенсии. Но если ваши пенсионные накопления находятся в Пенсионном фонде России, то менять управляющую компанию или инвестиционный портфель можно ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Выбор страховщика – личное решение гражданина. Требовать перевода средств пенсионных накоплений в НПФ не имеют права ни работодатели, ни агентства по трудоустройству, ни коммерческие банки, ни другие экономические агенты.

Что необходимо, чтобы перевести накопительную пенсию в НПФ?

Необходимо заключить договор об обязательном пенсионном страховании с негосударственным пенсионным фондом напрямую. Однако он не является единственным документом для перевода средств. Также нужно лично подать заявление в территориальные органы ПФР, либо это должно сделать доверенное лицо, у которого есть нотариально заверенная доверенность на право перевода денег в НПФ. Такое заявление можно подать через клиентскую службу Пенсионного фонда, через МФЦ или по почте. 

Что такое мораторий на накопительную пенсию?

В 2014 году был введен мораторий на формирование пенсионных накоплений. Заместитель управляющего отделением пояснила, для чего была принята такая мера.

«По состоянию на 31 декабря 2013 года, на финансовом рынке было зарегистрировано 99 НПФ. Государство приняло решение о проведении процедуры аккредитации НПФ для сохранения и гарантирования прав застрахованных лиц. Чтобы средства, которые граждане доверили НПФ, были надежно застрахованы, а не потеряны безвозвратно», — отметила Ирина Павлова.

По данным на 2018 год, к управлению накопительной пенсией допущены 38 НПФ.

«Эти фонды включены в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это значит, что если с негосударственным пенсионным фондом что-то произойдет — банкротство, слияние, какие-то форс-мажорные обстоятельства, права застрахованных лиц, равные номиналу без инвестиционного дохода, будут сохранены и гарантированы государством. Со списком НПФ, прошедших аккредитацию, можно ознакомиться на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов», — пояснила заместитель управляющего.

Сформированные до введения моратория пенсионные накопления остались на лицевых счетах граждан, но с 2014 года все средства страховых взносов работодателей на обязательное пенсионное страхование направляются на формирование только страховой пенсии, независимо от ранее выбранного гражданином варианта пенсионного обеспечения. Поступление новых страховых взносов на накопительную пенсию может быть возобновлено, когда государством будет принято соответствующее решение.

По словам Ирины Александровны, мораторий никак не влияет на возможность управления формированием пенсионных прав граждан. По-прежнему застрахованные лица могут отслеживать доходность УК и НПФ, производить передачу своей накопительной пенсии другому страховщику – ежегодно с потерей доходности или раз в пять лет с сохранением доходности. Кроме того, граждане имеют право отказаться от формирования накопительной пенсии – тогда, даже после отмены моратория на формирование накопительной пенсии, у них будет формироваться только страховая пенсия, которая без финансовых рисков ежегодно индексируется на процент, не ниже процента инфляции.

Как выплачивается накопительная пенсия?

Как можно следить за своими пенсионными накоплениями?

Отражение средств пенсионных накоплений на счетах застрахованных лиц происходит каждые пять лет с года вступления в силу договора об обязательном пенсионном страховании. Информацию можно получить в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда РФ, имея подтвержденную учетную запись на сайте Госуслуг, в мобильном приложении ПФР, а также заказав выписку из индивидуального лицевого счета на сайте Госуслуг.

Цель управления пенсионными накоплениями — получить больший доход от вложенных средств. Однако следует помнить и об опасности получения отрицательного результата инвестирования на финансовом рынке.

В любом случае, однозначно говорить, что выгодно, — сложно, во всем есть и плюсы, и минусы. Человек должен сам определить для себя все риски и выбрать, по какому пути он пойдет.

Надежда Саченкова